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Te acabas de dar cuenta que no puedes pagar un préstamo personal al Banco, ya sea por unos acontecimientos desafortunados como perder el trabajo o una mala racha, una lesión o un divorcio.
A veces la vida trae sorpresas. Es mejor tomar medidas cuanto antes si de repente se da cuenta de que no puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos.
Actuar rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas, y la eventual limpieza es menos estresante si evita que las cosas empeoren.
A veces la solución es fácil. Puede ser posible vender su coche y cambiar a un vehículo menos caro (pero seguro) si no puede hacer frente a los pagos de su coche, o incluso prescindir de él durante un tiempo.
Desgraciadamente, las cosas no siempre son fáciles, pero hay varias estrategias que le ayudarán a mantenerse al día.
Esto es lo que puede esperar si no paga un préstamo personal, y los pasos que debe tomar ahora si se enfrenta al impago.
Consecuencias del impago de un Préstamo Personal al Banco
Hay diferentes consecuencias por no pagar, dependiendo del tipo de préstamo.
La primera consecuencia es casi siempre una comisión por demora, aunque algunos bancos pueden renunciar a ella como cortesía única si lo solicitas.
Deberá más dinero a medida que las multas, los cargos y los intereses se acumulen en su cuenta como resultado.
En el caso de una tarjeta de crédito, por ejemplo, es posible que tenga que pagar una tasa de penalización. En la mayoría de los casos, su banco informará de su retraso en el pago a las agencias de crédito una vez que se haya retrasado más de 30 días.
Lo más común en el sistema financiero es que entre el tercer y sexto impago, el banco inicie una reclamación judicial. Pudiendo llegar a embargarnos nuestros bienes. Si tenemos avales estos responderán de nuestra deuda si no lo hacemos nosotros, y si fuese necesario responderán con sus bienes también.
Si sigues sin pagar, tu banco puede reclamar los bienes garantizados por el préstamo, como tu coche o tu casa, o enviar tu cuenta a un cobrador. Es posible que pueda evitar algunas o todas estas consecuencias si se mantiene en comunicación con su banco.
Una vez que su préstamo entra en mora, el banco traslada el saldo impagado del préstamo a un departamento de cobros interno o lo vende a un cobrador de deudas externo.
Es posible que reciba llamadas telefónicas, cartas, correos electrónicos o mensajes de texto de la empresa de cobros en un intento de recuperar la deuda.
Si su préstamo no está garantizado, es decir, no tiene avales, el banco o el cobrador pueden llevarle a los tribunales para pedirle el reembolso mediante el embargo de su salario, o colocar un gravamen sobre un activo de su propiedad, como su casa.
«El hecho de que [los prestamistas] no tengan propiedades que embargar no significa que [el impago] no tenga consecuencias y no puedan obligarte a devolverlo».
Por último, si tienes un co-solicitante en tu préstamo, ya sea un co-firmante o un co-prestatario, esa persona está obligada a pagar si no cumples.
Cuando te das cuenta de que no puedes pagar ¿Qué hago?
Afortunadamente, tiene tiempo antes de que venza su próximo pago. Puede tomar medidas antes de darte cuenta que no puedes pagar un préstamo personal al banco. En este momento, todavía tiene varias opciones.
Pagar con retraso
Es mejor hacer los pagos del préstamo a tiempo, pero un poco de retraso es mejor que un gran retraso si no puede hacerlo.
Trate de hacer llegar su pago al banco dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento. Aunque tendrás que leer el contrato que hiciste para saberlo seguro.
En muchos casos, esos pagos tardíos ni siquiera se comunican a las agencias de crédito, por lo que su crédito no se verá perjudicado.
Consolidar o refinanciar
Realmente no creo que esta sea la solución pero si no te queda otra tendrás que tenerla en cuenta, pero si que tendrás que mirar detalladamente las condiciones del nuevo préstamo por que puede ser peor el remedio que la enfermedad.
Es posible que le convenga un préstamo diferente. Consolidar con un préstamo personal puede dar lugar a costes de interés más bajos y a un pago requerido menor, especialmente con préstamos tóxicos como las tarjetas de crédito y los préstamos de día de pago.
Además, un nuevo préstamo suele dar más tiempo para pagarlo.
Puedes pedir un préstamo personal que deberías devolver en un plazo de tres a cinco años. Tardar más en devolverlo puede acabar costándole más en intereses, pero puede que no.
Podrías salir fácilmente ganando, sobre todo si estás saliendo de los préstamos de día de pago.
Solicite un nuevo préstamo antes de empezar a dejar de pagar. Los bancos no quieren aprobar a alguien que ya no paga un préstamo. Aunque si miraran tu historial de deudas para hacer un estudio de si podrás pagarlo.
Comience por solicitar préstamos sin garantía en los bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad, y en los prestamistas online. Solicita estos préstamos al mismo tiempo para minimizar el daño a tu crédito e ir con la mejor oferta.
Puedes utilizar esta calculadora para saber cómo podrían cambiar tus pagos y el total adeudado si obtienes un tipo de interés diferente.
Comuníquese con el Banco
Habla con tu banco si prevés que tendrás problemas para hacer los pagos. Incluso es posible que puedas negociar un acuerdo.
Puede que tenga opciones para ayudarte, ya sea cambiando la fecha de vencimiento o permitiéndote saltarte los pagos durante varios meses.
Explique que no puede hacer los pagos, ofrezca menos de lo que debe y vea si acepta.
No es probable que esto tenga éxito a menos que pueda convencer a su banco de que no puede pagar, pero es una opción.
Su crédito se verá afectado si llega a un acuerdo, pero al menos dejará atrás los pagos.
Priorice sus pagos
Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles sobre qué préstamos dejar de pagar y cuáles mantener al día.
La sabiduría convencional dice que hay que seguir pagando los préstamos para la vivienda y el automóvil, y dejar de pagar los préstamos no garantizados, como los personales y las tarjetas de crédito, si es necesario.
El razonamiento es que no quiere que le desahucien o le embarguen el vehículo.
El daño a su crédito también es problemático, pero no perturba su vida de la misma manera. Haz una lista de tus pagos y toma una decisión consciente sobre cada uno de ellos.
Haz que tu seguridad y tu salud sean tus prioridades.
Licenciado en Económicas en la Universidad de Castilla La Mancha, apasionado del Sistema Financiero y especializado en finanzas personales.
Redactor de Contenidos, nuestra vocación ayudarte.