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El IRPH o Índice de Tipo de Interés Hipotecario fue creado hace tiempo, en una orden ministerial de 1994, por lo que es un índice oficial reconocido por el Banco de España.
Es el segundo indicador más utilizado en los préstamos para la compra de viviendas en España, sólo superado por el Euribor, cuyo cálculo está vinculado a los préstamos entre bancos.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y se calcula a partir de los tipos de interés medios de los préstamos concedidos por las entidades bancarias.
Es el segundo indicador más utilizado en las hipotecas, por detrás del Euribor.
Comenzó a aplicarse en 1994 y fue muy utilizado entre 2005 y 2009, cuando el Euribor alcanzó cifras superiores al 5% y el IRPH parecía menos volátil.
El problema es que históricamente, la hipoteca IRPH española siempre ha sido más alta que el Euribor, y esa diferencia se ha acentuado en los últimos años.
Por ejemplo, recientemente el Euribor ha estado en negativo mientras que el IRPH en julio de 2019 estaba en el 1,84% y eso representa mucho dinero extra a la hora de pagar una hipoteca mensual.
Cuándo empezaron las reclamaciones?
En 2013, cuando el Euribor comenzó a desplomarse mientras el IRPH se mantenía en valores cercanos al 2%, algunos clientes de estas hipotecas comenzaron a reclamar por considerar que el índice era abusivo.
El IRPH, de hecho, es legal. Lo que está en duda es la transparencia en su comercialización, si se informó con suficiente claridad sobre su funcionamiento.
¿Qué se puede reclamar?
Qué y cómo reclamar dependerá de la decisión final del TJUE. Habrá que ver si se declara nulo el IRPH, qué responsabilidad se exige a las entidades financieras y qué se indica sobre la retroactividad.
Una posibilidad es que se contemple la devolución íntegra de los intereses. Otra opción es que se obligue a devolver la diferencia con respecto al Euribor.
Y falta saber si se aplicaría desde el inicio de la hipoteca, con un plazo determinado o sólo después de que se publique la conclusión del tribunal.
Por lo tanto, de momento hay que esperar. Si finalmente el TJUE falla a favor de los clientes, primero habrá que ordenar al banco que elimine el índice por abusivo.
Si la entidad desestima la demanda, habrá que acudir a los tribunales. Hay varias plataformas de afectados que facilitan el proceso.
¿Qué hago si el banco me llama para negociar mi hipoteca IRPH?
Es probable que los bancos empiecen a llamar a los clientes con una hipoteca IRPH para ofrecerles un pacto en el que cambien el tipo de interés, como ya ha ocurrido con otros productos bancarios.
Recomendamos no firmar nada que no se haya entendido y leído detenidamente y asesorarse con un profesional sobre la propuesta de la entidad.
Cuidado porque es bastante habitual que los bancos incluyan alguna cláusula en estas negociaciones por la que el cliente renuncia a emprender acciones legales posteriores una vez que ha aceptado los nuevos requisitos.
Sólo queda esperar la sentencia del Tribunal Supremo de Justicia de la Unión Europea que se prevé para el segundo trimestre de 2020.
No obstante, si crees que estás pagando demasiado en tu hipoteca IRPH española, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.
La clave de este asunto es la falta de transparencia utilizada a la hora de incluir la cláusula IRPH.
Una vez que la justicia europea nos dé la razón, pediremos que se anule o, en su defecto, que se convierta el préstamo al Euribor y se devuelvan las cuotas adicionales a nuestros clientes.
¿Qué dicen las organizaciones de consumidores?
Las asociaciones de consumidores alegan precisamente que ha habido falta de información y transparencia en la comercialización de las hipotecas referenciadas al IRPH.
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) calcula que hay más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, y que estos hipotecados han pagado una media de 165 euros más al mes desde 2004.
La OCU ha creado una calculadora que permite saber cuánto se ha pagado de más por tener una hipoteca referenciada al IRPH en lugar de al Euribor.
¿Qué dice la justicia española?
Con más de 170 casos abiertos, ha habido sentencias contradictorias. En 2017, el Tribunal Supremo dio la razón al banco.
Consideró que el IRPH no implica falta de transparencia ni ningún tipo de abuso, por lo que no había razón para anular los préstamos. La sentencia no fue unánime: dos magistrados emitieron un voto particular en contra.
¿Por qué está en los tribunales europeos?
A pesar de la sentencia del Supremo, en 2018 un juzgado de Barcelona elevó el asunto al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
Se plantea si, a pesar de estar supervisado por el Banco de España, es necesario un control de transparencia sobre el IRPH, si debe ser sustituido por otro índice (como el Euribor) o si debe dejar de aplicarse.
¿Qué impacto puede tener en la banca?
Dependiendo de la decisión que finalmente tome el TJUE, se pueden resolver las decenas de casos judiciales que están pendientes de sentencia, y también se prevé que se produzca una avalancha de nuevas demandas.
La devolución de los intereses para los bancos podría suponer, según las estimaciones más altas, hasta 44.000 millones de euros.
Las entidades más afectadas serían Caixabank, Santander, Kutxabank, Bankia y BBVA, que han comercializado un mayor porcentaje de préstamos hipotecarios referenciados al IRPH.
Licenciado en Económicas en la Universidad de Castilla La Mancha, apasionado del Sistema Financiero y especializado en finanzas personales.
Redactor de Contenidos, nuestra vocación ayudarte.