Cómo Saben los Bancos los Préstamos que Tengo

Cuando necesite un préstamo o una hipoteca, es conveniente comprobar previamente su calificación crediticia, y siempre nos salta la duda de ¿Cómo saben los bancos que prestamos tengo?.

Nuestro artículo te guiará a través del proceso para que sepas como un banco sabe los prestamos que tenemos concedidos y en vigor.

Respuesta Rápida de ¿Cómo saben los bancos los prestamos que tenemos?.

Los Bancos saben que deudas tenemos a través de los datos CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).

Esta base de datos tiene información de todos los bancos sobre los préstamos y avales de cada cliente, siempre que superen los 6.000 euros.

De esta forma Cirbe nos permite saber las deudas, prestamos que tiene un cliente bancario.

Además de los prestamos que tenemos, que miran los bancos para conceder un crédito.

Lo primero que mira una entidad financiera a la hora de conceder un crédito es si tenemos más deudas en vigor, pero también miran lo siguiente.

1. Sus ingresos y su historial de empleo

Los prestamistas quieren saber que usted podrá devolver lo que le han prestado y, por tanto, necesitan ver que tiene ingresos suficientes y constantes.

Los requisitos de ingresos varían en función de la cantidad que pidas prestada, pero normalmente, si pides más dinero prestado, los prestamistas necesitarán ver unos ingresos más elevados para sentirse seguros de que puedes mantener los pagos.

También tendrá que demostrar que tiene un empleo estable. Los que sólo trabajan parte del año o los autónomos que acaban de empezar su carrera pueden tener más dificultades para conseguir un préstamo que los que trabajan todo el año para una empresa establecida.

2. Valor de la garantía

La garantía es algo que usted se compromete a entregar al banco en caso de que no pueda cumplir con los pagos del préstamo.

Los préstamos con garantía se denominan préstamos garantizados, mientras que los que no tienen garantía se consideran préstamos no garantizados.

Los préstamos con garantía suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos sin garantía porque el banco tiene una forma de recuperar su dinero si no pagas.

El valor de la garantía también determinará en parte cuánto puede pedir prestado. Por ejemplo, cuando compras una casa, no puedes pedir prestado más que el valor actual de la misma.

Esto se debe a que el banco necesita la garantía de que podrá recuperar todo su dinero si no eres capaz de mantenerte al día con los pagos.

3. Su relación entre deudas e ingresos

La relación entre la deuda y los ingresos está estrechamente relacionada con los ingresos.

Se trata de un indicador de las obligaciones mensuales de la deuda como porcentaje de los ingresos mensuales.

A los prestamistas les gusta ver una relación deuda-ingresos baja, y si su relación es superior al 42% -de modo que los pagos de sus deudas no suponen más del 42% de sus ingresos- la mayoría de los prestamistas hipotecarios no le aceptarán.

Es posible que aún pueda obtener un préstamo con una relación deuda-ingresos superior a esta cantidad si sus ingresos son razonablemente altos y su crédito es bueno, pero algunos prestamistas lo rechazarán en lugar de correr el riesgo.

Trabaja para pagar tu deuda existente, si tienes alguna, y consigue que tu ratio de deuda-ingresos sea inferior al 43% antes de solicitar una hipoteca.

4. Plazo del préstamo

Puede que tu situación financiera no cambie mucho en el transcurso de uno o dos años, pero en el transcurso de 15 o más años, es posible que tu situación cambie mucho.

A veces estos cambios son para mejor, pero si son para peor, podrían afectar a tu capacidad de devolver el préstamo.

Los prestamistas suelen sentirse más cómodos a la hora de prestarte dinero durante un periodo de tiempo más corto porque es más probable que puedas devolver el préstamo en un futuro próximo.

Un plazo de préstamo más corto también le ahorrará más dinero porque pagará intereses durante menos años.

Pero tendrá una cuota mensual más alta, por lo que debe sopesar esto a la hora de decidir qué plazo de préstamo es el adecuado para usted.

Comprender los factores que los prestamistas tienen en cuenta al evaluar las solicitudes de préstamo puede ayudarle a aumentar sus probabilidades de éxito.

Si cree que alguno de los factores anteriores puede perjudicar sus posibilidades de aprobación, tome medidas para mejorarlos antes de presentar la solicitud.

5. Tamaño del pago inicial

Algunos préstamos exigen un pago inicial y la cuantía del mismo determina la cantidad de dinero que necesitas pedir prestada.

Si, por ejemplo, vas a comprar un coche, pagar más por adelantado significa que no necesitarás pedir un préstamo al banco.

En algunos casos, puedes obtener un préstamo sin pago inicial o con un pequeño pago inicial, pero entiende que pagarás más en intereses durante la vida del préstamo si sigues este camino.

6. Activos líquidos

A los prestamistas les gusta ver que tienes algo de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, o activos que puedas convertir fácilmente en efectivo por encima del dinero que estás utilizando para el pago inicial.

Esto les asegura que, aunque sufras un contratiempo temporal, como la pérdida de un empleo, podrás seguir pagando hasta que te recuperes.

Si no tienes mucho dinero ahorrado, es posible que tengas que pagar un tipo de interés más alto.

Consejos antes de ir a pedir un préstamo.

Consejo 1 Haga sus propios cálculos antes de ir al banco

Cuando los bancos ofrecen un crédito, suele aparecer la palabra «desde» antes del tipo de interés.

De ahí que los tipos de interés anunciados no estén garantizados: los mejores tipos sólo estarán disponibles para los mejores clientes.

Los bancos sólo te permitirán pedir un préstamo o una hipoteca cuando las cuotas supongan alrededor del 35-45% de tus ingresos totales.

Puedes hacer un cálculo rápido para ver si esto se ajusta a tus ingresos y obligaciones financieras.

Si no es así, tienes dos opciones: aumentar tus ingresos o reducir tus obligaciones (¡ninguna de las dos cosas es fácil!)

Calcula las cuotas mensuales con una calculadora online.

Si puedes hacer frente a las cuotas con comodidad, es el momento de pasar al siguiente paso.

Consejo 2 Comprueba tu calificación crediticia

Si sabes cómo funciona la calificación crediticia en tu país de origen, puede que te des cuenta de que funciona de forma diferente según el país que estéis.

Por un lado están las agencias que proporcionan listas de morosos.

Por otro lado está el Informe de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocido como CIRBE.

Todos los bancos comprobarán si estás en una lista de morosos y también pedirán un informe de la CIRBE antes de aceptar concederte un crédito.

Es conveniente que lo compruebe usted mismo primero y tenga en cuenta que los bancos no necesitan su permiso para consultar su informe.

El informe de la CIRBE incluye detalles de todos los préstamos, créditos, garantías personales y otros productos financieros (clasificados como riesgos generales) que tienen un valor acumulado de 1000 euros o más por institución.

Una vez que sus préstamos y otros riesgos estén por debajo del umbral de 1000€, la información se eliminará del informe CIRBE actual.

Los datos anteriores se siguen manteniendo en el archivo y su banco podría solicitarlos para ver la frecuencia con la que solicita créditos.

Si tiene una tarjeta de crédito, ésta también puede figurar en el informe. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de 800 euros y también un préstamo de 500 euros con el mismo banco, habrá una anotación en su informe CIRBE ya que el total supera los 1000 euros aunque no tenga ningún gasto actual en su tarjeta.

Esto se debe a que, teóricamente, podrías gastar hasta el límite total de tu tarjeta de crédito en cualquier momento.

Consejo 3 Qué hacer si el informe es incorrecto

La información puede tardar hasta tres meses en ser añadida o eliminada de la base de datos.

Si acaba de pagar un préstamo, es posible que siga apareciendo en su informe CIRBE.

Pero si sigue habiendo información inexacta o incorrecta incluso después de tener en cuenta el retraso de tres meses, debe tomar una de las siguientes medidas:

1. Ponerse en contacto directamente con la entidad financiera en cuestión para que modifiquen o anulen la entrada del informe
2. Solicitar al Banco de España que realice su petición a través de su formulario online.

Qué tendrán en cuenta los bancos para conceder un préstamo.

Nunca es fácil ser rechazado cuando se trata de solicitudes de amor o de trabajo, y las solicitudes de préstamos no son diferentes. Estarás esperando, deseando y rezando para que tu préstamo salga adelante y, si no lo hace, te esperan los golpes demoledores.

Para reducir las posibilidades de que te rechacen el préstamo, tu solicitud debe ser sólida.

Pero, ¿Cómo miden exactamente los bancos tu situación financiera? ¿En qué se fijan a la hora de aprobar los préstamos?.

He aquí las tres áreas principales en las que se centran los posibles prestamistas a la hora de revisar las solicitudes de financiación:

Sus Ingresos anuales y el tipo de empleo que tiene.

La cantidad de dinero que gana en comparación con la deuda que tiene indica su capacidad de reembolso del préstamo, pero también está ligada a varias áreas de su empleo. Por lo tanto, sus ingresos no son el único punto de discusión, ya que la estabilidad de los ingresos también es crucial para su solicitud.

Por lo tanto, aunque ganes mucho dinero como autónomo o empresario individual, si lo comparas con un empleado permanente con un salario mensual fijo, es probable que aparezcas como el solicitante de mayor riesgo. No obstante, no se preocupe: busque préstamos que admitan solicitantes tanto asalariados como autónomos, como el RHB Easy-Pinjaman Express y el Préstamo Personal CashFirst del Alliance Bank.

Además, el alto estatus de la empresa para la que trabajas, es decir, una multinacional o una empresa que cotiza en bolsa, podría ayudar a reforzar tu solicitud, mientras que un empresario individual recién constituido puede no tener tanto peso.

Historial de crédito

Aunque se trata de una cuestión obvia, es posible que no conozcas los aspectos exactos de tu historial crediticio que preocupan a los bancos. ¿Sabía que estar en la lista negra de una empresa de servicios públicos o dejar inactivas varias cuentas de ahorro puede afectar a su solicitud de préstamo?

Ciertamente puede ser así, y aunque estas infracciones tan comunes no le suenen, podrían aparecer en las listas de las agencias de información crediticia y levantar banderas rojas en su informe.

Por eso es necesario ver tu informe de crédito antes de hacer cualquier solicitud de préstamo para que puedas saldar tus deudas restantes de antemano. De todos modos, también puedes pedir un préstamo personal con el objetivo de consolidar todas tus deudas anteriores -como el Plan de Consolidación de Deudas CashOne de Standard Chartered-, por lo que varía según la situación.

Ahorros y otros activos

Tener una buena reserva en cuentas de ahorro y depósitos fijos o poseer otros activos como propiedades, acciones y bonos indica que tienes los medios para pagar a tus posibles prestamistas.

Además, si sus cuentas están vinculadas con el banco al que pretende pedir un préstamo, podría tener una ventaja para conseguirlo. Tu solicitud podría considerarse menos arriesgada debido a su «derecho a compensar» tus deudas con las cuentas de ahorro (y otros activos) que tienes con ellos.

Aparte de estos factores, los bancos también pueden fijarse en la situación del prestatario, como su edad, sus cualificaciones profesionales, los títulos que posee, sus vínculos con la comunidad y otros aspectos similares.

Disponibilidad de Avalista

Un padre o un cónyuge con buena reputación crediticia puede mejorar su solicitud y quizás incluso conseguir mejores condiciones de préstamo. Si tiene su propio negocio, intente conseguir una carta de recomendación de acreedores de buena reputación que estén dispuestos a ayudarle.

En contraprestación nosotros podremos intentar elegir el banco

Presente su solicitud al menos a un banco con el que tenga una buena relación, es decir, uno con el que haya mantenido activamente una cuenta o haya devuelto puntualmente cualquier crédito concedido o préstamo contraído en el pasado.

No ser un desconocido puede ser beneficioso, especialmente si la conducta anterior fue positiva.

Por ejemplo, incluso podrías obtener mejores tipos de interés para el Préstamo Personal.

Sergio Garcia Sanchez

Licenciado en Económicas en la Universidad de Castilla La Mancha, apasionado del Sistema Financiero y especializado en finanzas personales.
Redactor de Contenidos, nuestra vocación ayudarte.