El Interés Nominal Anual calculado mediante el tipo de interés nominal significa el interés «puro» que se ha acordado sin tener en cuenta otros factores como la inflación, los gastos o el tipo de remuneración.
Generalmente es por un año pero puede tener otros periodos. Es más conocido como Tasa de interés nominal (TIN)
Los tipos de interés nominales se aplican a las cuentas de ahorro, las cuentas privadas, las cuentas de ahorro para la jubilación, los pagarés a medio plazo y las hipotecas. A diferencia de los tipos nominales, los tipos de interés reales se ajustan a la inflación.
Si en el tipo de interés se incluyen los recargos de intereses y los gastos que se producen durante el año, esto se denomina interés efectivo.
El tipo de interés efectivo desempeña un papel esencial en el marco crediticio. Es un indicador del costo total de un crédito y se aplica en Suiza a los créditos en efectivo o a los créditos a plazos en el contexto de las tarjetas de crédito.
¿Qué es el Interés Nominal Anual?
El tipo de interés nominal es el que está escrito en el contrato de préstamo, el que realmente paga el prestatario al prestamista.
En la mayoría de los casos, el capital prestado o invertido también se reembolsa a su valor nominal.
Para obtener una estimación más realista de lo que su inversión va a devolver o de lo que costará su préstamo, es necesario pensar en términos «reales» en lugar de «nominales», es decir, restar el efecto de la inflación.
La forma más sencilla de hacerlo es restar la tasa de inflación del tipo de interés nominal, aunque la forma más precisa es dividir uno por el otro.
Para hacer el cálculo en el momento de la firma del contrato, debe tenerse en cuenta la inflación prevista (o «anticipada») a lo largo de la duración del contrato.
En general, la inflación tiende a hacer más rico al prestatario y más pobre al prestamista.
El prestamista, si tiene la facultad de hacerlo, exigirá tipos de interés nominales más altos para compensar el aumento de los precios.
El prestamista también puede pedir que el monto del capital que debe reembolsarse se revalorice en función de la evolución de los precios o de las variaciones del tipo de cambio de la moneda prestataria con respecto a una moneda considerada más «estable» (lo que se conoce como indexación).
El entorno actual se caracteriza por una inflación muy baja (poco más del 1% en 2018).
Esto, combinado con la política monetaria muy expansiva del BCE, explica por qué los tipos de interés están a un nivel históricamente bajo, tanto en el lado de los préstamos como en el de los ahorros.
Las expresiones «tasa nominal» y «tasa de interés nominal» se utilizan a menudo como sinónimos. Sin embargo, a veces la diferencia se hace indicando el «tipo de interés nominal» como porcentaje (por ejemplo, el 1%) y el «tipo de interés nominal» como valor absoluto (por ejemplo, 40 euros).
¿Cómo se calcula el Interés Nominal Anual?
La forma matemática es de la siguiente manera:
Donde:
VF: es el valor futuro obtenido sumados todos los intereses percibidos
n: número de años considerados en la inversión
i: tipo de interés aplicado en la operación
VP: es el valor presente o inicial de la operación
Remuneración durante el año: ejemplo
El tipo de interés nominal también sirve de base para el cálculo de la tasa en el caso de la remuneración durante el año con varios créditos de interés por año. A continuación se presenta un ejemplo a modo de ilustración:
Un crédito de 1.000 euros con un plazo de un año se remunera a un tipo de interés nominal del 10% anual. Tanto el reembolso del préstamo como los intereses deben pagarse al final del año (una fecha de aumento del tipo de interés al final del año).
En este caso, el reembolso al final del año asciende a 1.100 euros (100euros de interés, 1.000 euros de reembolso). En este caso, el tipo de interés anual efectivo es equivalente al tipo de interés nominal.
La situación es diferente si se han fijado doce fechas de aumento de los tipos de interés, una al final de cada mes en lugar de una sola, y el crédito y los gastos de crédito sólo se reembolsan al final del año.
En este caso, el tipo de interés al final del año asciende aproximadamente a 104,71 euros.
La diferencia de intereses de 4,71 euros resulta del hecho de que los intereses de la deuda se añaden en cada fecha de aumento de la tasa en proporción a la deuda restante y siguen produciendo intereses (efecto de interés compuesto):
Interés del primer mes = 10% / 12 * 1000 euros ≈ 8.33 euros
Interés del 2º mes = 10% / 12 * (1000 + 10% / 12 * 1000) euros ≈ 8,40 euros
Interés del 3er mes ≈ 8,47 euros
y así sucesivamente
El interés total puede calcularse mediante la siguiente fórmula:
Interés total = (1 + 10% / 12)^12 * 1000 euros – 1000 euros = 104,71 euros. En este caso, el tipo de interés anual efectivo es de aproximadamente el 10,47% y, por lo tanto, indica el costo total del crédito, mientras que el tipo de interés nominal es del 10% y, por lo tanto, ligeramente inferior.
Licenciado en Económicas en la Universidad de Castilla La Mancha, apasionado del Sistema Financiero y especializado en finanzas personales.
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