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Las cuentas bancarias de varios titulares son aquellas que comparten dos o más personas. Facilitan a las parejas, familias, amigos la gestión de su dinero, ya que ambas todos los titulares tienen pleno acceso a la cuenta y pueden depositar o retirar fondos cuando lo necesiten.
Dicho esto, cerrar una cuenta bancaria de varios titulares cuando ya no le sirve es una actividad financieramente inteligente y relativamente indolora. Entender cuándo y cómo cerrar una cuenta conjunta puede ayudarle a cancelar la suya sin problemas.
¿Cómo cerrar una cuenta conjunta o de varios titulares?
Cerrar la cuenta puede tener consecuencias. Si las cosas van mal, es posible que se pierdan pagos, que los cheques reboten y que se paguen comisiones innecesarias.
Para evitar costosas sorpresas, siga esta lista de comprobación para cambiar de banco:
1. Deje a 0 el saldo de su cuenta
Deposite fondos para compensar cualquier déficit, o decida cómo quiere que su banco distribuya el dinero que quede en la cuenta en el momento del cierre.9 Por lo general, los bancos pueden transferir el dinero y enviar cheques por correo, o usted mismo puede transferir el dinero.
2. Paralizar los pagos
Evite los costosos sobregiros y los retrasos en el cierre de su cuenta y asegúrese de que todos los cheques pendientes se hayan liquidado. Asimismo, cancele cualquier pago automático de facturas.
Investigue los últimos 12 meses de actividad para no olvidar nada. Destruya las tarjetas de débito y los cheques vinculados a la cuenta para evitar errores en el cierre de la cuenta bancaria conjunta.
3. Pida a su banco que cierre la cuenta antigua y toda la información a tener en cuenta
Averigüe cuáles son los requisitos: quién puede solicitar el cierre y cómo comunicar su solicitud, por ejemplo. A continuación, lleve su documento de identidad y los formularios necesarios y presente su solicitud de cierre de la cuenta conjunta.
4. Prepare su nueva cuenta
Abra otra cuenta, si no tiene ya una. Tendrá que poder recibir pagos, gastar dinero, pagar facturas y almacenar efectivo en la nueva cuenta.
Puede pasar hasta un mes desde que redirija los pagos hasta que se transfieran correctamente a la nueva cuenta, así que no se apresure a cerrar la cuenta anterior hasta entonces.
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Métodos de cierre de cuentas bancarias conjuntas
El proceso de cierre de una cuenta de varios titulares depende de su banco. Mientras que algunos bancos exigen que los titulares de la cuenta den su consentimiento para añadir o eliminar a una persona de una cuenta conjunta, la mayoría de los bancos permiten que cualquier titular de la cuenta cierre una cuenta conjunta de forma individual.
Algunos, sin embargo, le limitan a métodos de cierre menos convenientes; la lectura de su acuerdo de cuenta puede ayudarle a identificar el enfoque correcto.
El contrato de cuenta de su banco le explicará cómo deberá presentar las instrucciones para solicitar el cierre. Puede cerrar una cuenta bancaria de varios titulares de varias maneras:
En línea o electrónicamente.
Algunos bancos permiten cerrar una cuenta conjunta por Internet, ya sea a través de un proceso automatizado o enviando un mensaje al departamento de atención al cliente mientras está conectado a su cuenta. Dependiendo del banco, es posible que los dos titulares de la cuenta deban conectarse por separado para solicitar el cierre.
En persona
El requisito más engorroso es cuando uno de los titulares de la cuenta tiene que acudir a una sucursal en persona y proporcionar una firma para cerrar la cuenta bancaria conjunta. Si ese es el caso, lleve un documento de identidad y prevea tiempo suficiente para completar el proceso.
Por Correo
Otros bancos aceptan instrucciones por escrito (con una o más firmas originales).
A través del Teléfono
Es posible llamar a un representante del servicio de atención al cliente y cerrar la cuenta verbalmente.
Por lo general, sólo se necesita una persona para cerrar una cuenta bancaria conjunta, y esa persona puede ser cualquiera de los dos cotitulares.
Razones para cerrar una cuenta bancaria conjunta
La cancelación de una cuenta compartida tiene sentido si hay un cotitular que no responde o no coopera en la cuenta, o simplemente ya no la necesita (sus necesidades bancarias han cambiado o la relación ha terminado, por ejemplo).
En estos casos, puede ser tentador dejar la cuenta abierta y dejar de usarla. Pero cerrar la cuenta conjunta lo antes posible puede protegerle de varias maneras:
Minimizar las comisiones
Con el cierre de una cuenta bancaria conjunta también se pone fin a las comisiones mensuales de mantenimiento y a los cargos por inactividad. De este modo, no pagará por algo que no está utilizando.
Reduzca la responsabilidad legal
Aunque usted sea el único que utiliza activamente la cuenta y confíe en la otra persona, los titulares de cuentas conjuntas son técnicamente propietarios de los fondos de la cuenta. Si el otro titular de la cuenta es demandado porque tiene deudas impagadas o un accidente de coche, por ejemplo, los acreedores pueden quedarse con su dinero.
Evitar sanciones
Cerrar una cuenta bancaria conjunta evita que el cotitular haga un uso irresponsable de la cuenta e incurra en comisiones por sobregiro y otras. Si usted abandona la cuenta, el cotitular podría intentar gastar dinero por encima del saldo. Si el banco paga la transacción en su nombre, el saldo de la cuenta pasará a ser negativo y podría incurrir en una comisión por descubierto.2 Tendrá que llevar el saldo de la cuenta a cero para cerrarla.
Haga una ruptura limpia
Si una relación termina, es posible que quiera dejar el pasado atrás. Cerrar una antigua cuenta bancaria conjunta puede suponer un alivio emocional y eliminar recuerdos no deseados.
Revocar el acceso compartido total
Las cuentas conjuntas suelen permitir que cada uno mueva el dinero o cierre la cuenta.4 De este modo, un individuo puede gastar el dinero de la cuenta sin la aprobación de los demás.
Esto es conveniente para las familias ocupadas y los socios comerciales que quieren operar de manera eficiente, pero las cosas pueden complicarse cuando las asociaciones terminan. El cierre de una cuenta compartida puede proporcionar a ambos propietarios independencia financiera entre ellos.
Antes de retirar dinero o cerrar una cuenta, determine cómo pueden reaccionar los demás titulares si sigue adelante sin su opinión.
Evitar problemas legales
Dado que cada uno de los titulares de una cuenta suele tener pleno acceso al dinero de una cuenta bancaria conjunta, cualquiera puede vaciar una cuenta sin el permiso de los otros titulares. Esto puede causar dos problemas fundamentales:
Es posible que no tenga derecho legal al dinero que se lleve, esto puede ser así aunque su banco le autorice a retirar el dinero y cerrar la cuenta. Por ejemplo, una sentencia de divorcio podría decir que los fondos pertenecen a un ex cónyuge.
El copropietario puede vaciar su cuenta sin que usted lo sepa, si no confía en el titular de su cuenta conjunta, hable con un abogado local para discutir las opciones para protegerse.
La comunicación puede contribuir en gran medida a reducir sus facturas legales. Si es posible, discuta cómo dividir los fondos de una cuenta conjunta para que las cosas no empeoren.
Licenciado en Económicas en la Universidad de Castilla La Mancha, apasionado del Sistema Financiero y especializado en finanzas personales.
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